Wenn Sie sich Ihren Traum von einem eigenen Zuhause erfüllen möchten, müssen Sie viel beachten. In den folgenden Zeilen erklären wir fünf der wichtigsten Punkte.

1. Wartungskosten

Die Unterhaltskosten werden häufig unterschätzt und die Bank berechnet zwischen 0,7 und 1% des gesamten Immobilienwertes. Diese Kosten werden für die finanzielle Durchführbarkeitsprüfung der Bank zusammen mit den berechneten Hypothekenzinsen von 5% und den Amortisationsbeträgen verwendet. Selbst wenn sie angesichts der kumulierten Ausgaben für Energie, Gebühren, Hausversicherungsprämien, Wartungsarbeiten, Rückstellungen für Renovierungen und Ersatzgeräte hoch erscheinen, sind diese Schätzungen realistisch. Die Wartungskosten sollten für ältere Immobilien noch höher berechnet werden.

2. 20:80 Regel

Mindestens 20% des Wertes der Immobilie müssen mit Eigenkapital finanziert werden, von denen mindestens 10% aus “echten” Eigenmitteln bestehen müssen, d. H. Nicht aus der 2. Säule. Die restlichen 80% des Kaufpreises können mit einer Hypothek finanziert werden.

3. Portabilität

Die Wohnkosten sollten maximal ein Drittel des Bruttoeinkommens ausmachen. Dies beinhaltet nicht nur Hypothekenzinsen, sondern auch Amortisations- und Wartungskosten. Achtung: Im aktuellen Niedrigzinsumfeld wird ein längerer durchschnittlicher Zinssatz von 5% zur Berechnung des maximalen Hypothekendarlehens verwendet.

4. Eigenkapital

Im Allgemeinen ist die Portabilität umso geringer und die Portabilität umso besser, je höher die Eigenkapitalkomponente ist. Sie sollten jedoch niemals alle liquiden Mittel an Ihr Haus binden, da Sie dieses Geld im Notfall nicht verwenden können. Eine sorgfältige Berechnung ist klug, da Sie jederzeit zusätzliches Eigengeld in Ihr Haus investieren können.

5. Gebäudesachversicherungen

Gebäude in den meisten Kantonen sind obligatorisch gegen Brandschäden versichert. Wer in den Kantonen (Genf, Wallis, Uri, Schwyz, Appenzell Innerrhoden, Obwalden und Tessin) baut, sollte eine Feuerversicherung für sein Eigentum abschließen. Es gibt auch Wasserschäden wie Frost an den Wasserleitungen, Rückstau aus dem Abwassersystem oder Flüssigkeiten aus Heizungs-, Klima- und Kühlsystemen, die nicht abgedeckt sind. Für solche Ansprüche sollten Sie eine Wasserversicherung abschließen.

Das umfassende Rentensystem in der Schweiz ist nicht leicht zu verstehen und daher werden häufig Fehler gemacht. Nachfolgend klären wir die drei wichtigsten Fehler.

Irrtum Nr. 1 – Je höher der Mindestzinssatz im obligatorischen Teil der betrieblichen Altersversorgung ist, desto höher sind die Zinsen für den Versicherten!

Je niedriger der Mindestzinssatz ist, desto höher ist in der Regel der Gesamtzins!

Warum? – Da ein Pensionsfonds sicherlich den Mindestzinssatz erreichen sollte, muss er das Geld so anlegen, dass dieses Mindestziel wahrscheinlich sehr sorgfältig erreicht wird. Ist der vorgeschriebene Mindestzinssatz niedriger, kann die Pensionskasse bei der Anlage etwas höhere Risiken eingehen – und in der Regel auch etwas höhere Renditen erzielen. Ein Vergleich mit den Pensionskassen im Fürstentum Liechtenstein macht dies deutlich: Im Fürstentum gibt es keine Mindestzinsanforderung – in den meisten Jahren ist der Gesamtzins der Pensionskassen deutlich höher als der der Schweizer Pensionskassen.

Irrtum Nr. 2 – Die Höhe des Umrechnungskurses wirkt sich nur auf die Rente der Personen aus, die jetzt in den Ruhestand gehen.

Der hohe Umwandlungssatz wirkt sich auch auf die Renten künftiger Rentner aus, d. H. Der heutigen jungen Generation – nämlich negativ!

Warum? – Denn wenn der Umrechnungskurs zu hoch ist, reicht das Geld der Rentner allein nicht aus, um die Rente zu finanzieren. Dies hat zur Folge, dass Geld zur Sicherung von Renten verwendet werden muss, die ansonsten Menschen zugute kommen würden, die sich heute noch im Arbeitsprozess befinden. Das Ergebnis: Am Ende ihres Berufslebens haben diese Personen weniger Kapital auf ihrem betrieblichen Rentenkonto – was bedeutet, dass sie auch weniger Rente erhalten. Kurzum: Auch die Renten zukünftiger Rentner werden beeinflusst!

Irrtum Nr. 3 – Ich kann auf meinem Pensionskassenausweis sehen, wie viel Rente ich eines Tages erhalten werde.

Auf der Pensionskassenkarte ist nur das „vorläufige Alterskapital“ zu sehen!

Warum? – Mark Twain soll gesagt haben: “Prognosen sind schwierig, insbesondere wenn sie die Zukunft betreffen.” Dies gilt natürlich auch für unsere Renten. Es kann sich noch zu viel ändern, bevor wir eines Tages in den Ruhestand gehen. Aus diesem Grund finden sich auf der Pensionskassenkarte “nur” Informationen zum sogenannten “vorläufigen Alterskapital”. Diese basieren auf den derzeit geltenden Umständen oder auf einer Einschätzung von Experten, wie viel “Interesse” in Zukunft zu erwarten ist. Diese Nummer wird auf der Pensionskassen-ID als „Projektionszins“ angezeigt. Es ist zu beachten, dass dies nicht für alle Pensionskassen gleich ist. Einige sehen ihn optimistischer, andere pessimistischer.

Bekanntlich ist nur eine Haftpflichtversicherung obligatorisch. Eine Kaskoversicherung ist freiwillig.

Der Unterschied:

• Wenn Sie beispielsweise in eine Kollision verwickelt sind, zahlt die Haftpflichtversicherung den Schaden, den Sie oder Ihr Auto den beteiligten Parteien zufügen.

• Die Vollkaskoversicherung deckt Schäden an Ihrem eigenen Auto ab und arbeitet in einem modularen System. Dies bedeutet, dass bestimmte Module festgelegt sind, andere ebenfalls ausgewählt oder der Umfang angepasst werden kann, beispielsweise der Selbstbehalt.

Teilkasko

Die wichtigsten Versicherungsdeckungen auf einen Blick:

• Diebstahl
• Bösartiger Schaden (z. B. Zurückbrechen von Spiegeln)
• Elementarschaden (z. B. Hagel), Feuer, Schneerutsche, Tierschaden, Marderschaden
• Glasbruch (alle Gläser einschließlich Scheinwerfer)
• Mitgeführte Gegenstände (z. B. Sporttasche)

Vollkasko

• Alle Ereignisse der Vollkaskoversicherung
• Schäden an Ihrem Auto durch eine Kollision
• Parkschaden inklusive (Zusatzversicherung)

Warum eine Kaskoversicherung abschließen?

Die meisten von uns sind Jahrelang unfallfrei. Viele Schäden werden jedoch unverschuldet verursacht und können nicht mit aller Vorsicht und Erfahrung verhindert werden. Und wenn es wirklich schwierig wird, sind die finanziellen Folgen mehr als nur unangenehm. Insbesondere wenn solche Kosten nicht im Budget enthalten sind.

Einige Beispiele für mögliche umfassende Schäden und durchschnittliche Kosten:

• Einfacher Marderschaden ca. CHF 400, Folgeschäden können schnell mehrere Tausend Franken betragen
• Hagelschaden ca. CHF 2’800
• Kratzer oder Delle am Auto, Kollision mit Hauswand oder Strassenschild usw. ca. CHF 3’500
• Fahrzeugdiebstahl, entspricht einem Totalschaden

Arztkosten

Alle Arztkosten werden von einem Arzt in der Nähe Ihres Wohn- oder Arbeitsortes übernommen. Grundsätzlich gibt es eine freie Wahl des Arztes, aber mit einem festen Hausarztmodell oder einem Arztpraxismodell kann viel gespart werden (vergleiche Prämien). Im Krankenhaus können Sie den Arzt nur mit entsprechender Zusatzversicherung frei wählen. Auch wenn Sie einen Spezialisten außerhalb des Kantons benötigen, ist dies durch die Zusatzversicherung abgedeckt.

Brillengläser und Kontaktlinsen

Personen bis 18 Jahre erhalten bis zu CHF 180 pro Jahr. Dies muss jedoch von einem Augenarzt verschrieben werden. Erwachsene können Beiträge zu Brillengläsern und Kontaktlinsen nur mit einer zusätzlichen Versicherung versichern, mit Ausnahme von medizinisch verwandten Fällen, die jeweils von einem Spezialisten verschrieben werden.

Impfungen

Neben Reiseimpfungen sind fast alle Impfungen abgedeckt. Das BAG (Bundesamt für Gesundheit) informiert über Impfempfehlungen.

Komplementär- oder Alternativmedizin

Die Grundversicherung hat seit kurzer Zeit eine begrenzte Auswahl an alternativen und ergänzenden Behandlungsmethoden übernommen, sofern der behandelnde Arzt einen bestimmten anerkannten Facharzttitel (anerkannte Aus- oder Weiterbildung) besitzt. Dazu gehören: Anthroposophische Medizin, Akupunktur, traditionelle chinesische Medizin, Homöopathie und Phytotherapie (Kräutermedizin). Beachten Sie, dass je nach Modell der Grundversicherung der erste Kontakt über den Hausarzt, die Telemedizin oder die HMO-Praxis erforderlich ist.

Medikamente

Gemäß der Liste der Spezialitäten (Originalpräparate, Generika, verschiedene homöopathische, phytotherapeutische und antroposophische Arzneimittel) oder der Liste der Arzneimittel mit einem Tarif, die von einem Arzt verschrieben wurden, werden diese nach Abzug der Kostenbeteiligung abgedeckt. Nicht obligatorische Medikamente können gemäß den allgemeinen Bedingungen durch eine Zusatzversicherung versichert werden.

Mutterschaft / Schwangerschaft

Die Krankenkasse führt während der Schwangerschaft und nach der Geburt spezielle Vorsorgeuntersuchungen durch, z. B. Geburtsvorbereitungskurse, Stillberatung und Hebammenleistungen. Das Besondere ist, dass in der Grundversicherung kein Kostenbeitrag zum Mutterschaftsgeld anfällt.

Nichtmedizinische Therapien

(Physiotherapie, Ergotherapie usw. gemäß EDI-Verordnung) eines zugelassenen Therapeuten mit einer begrenzten Anzahl von Sitzungen sind versichert.

Psychotherapie

max. 40 Klärungs- und Therapiesitzungen mit einem Arzt.

Transport- und Rettungskosten

Die obligatorische Grundversicherung deckt die Hälfte der medizinisch notwendigen Rettungskosten ab, jedoch maximal 5.000 Franken pro Jahr für die Rettung von Menschen in Lebensgefahr. Für andere Transporte, die ebenfalls medizinisch notwendig sind und kein Lebensrisiko darstellen, zahlt die Grundversicherung 50 Prozent und maximal CHF 500. Ein Krankenwagen kostet pro Minute und oft mehrere tausend Franken. Eine entsprechende Zusatzversicherung deckt diese Kosten weltweit bis zu CHF 100.000 ab. Ein medizinisches Flugzeug zur Rückführung kann schnell über CHF 80’000 kosten. Dies ist einer der wichtigsten zu versichernden Bereiche.

Krankenhausbehandlung

Die Krankenhausleistungen der auf einer Krankenhausliste im Wohnkanton aufgeführten allgemeinen Abteilungen werden übernommen. Im Falle einer Notfallbehandlung werden die Kosten für die allgemeine Station auch ohne das Listenkrankenhaus und den Wohnkanton getragen.

Spitex

Ein Arzt verschreibt nach Genehmigung durch die Krankenkasse bis zu 60 Spitex-Sitzungen pro Quartal, sofern die ausgewählte Spitex-Organisation und das Pflegepersonal qualifiziert und anerkannt sind.

Vorbeugende Untersuchungen, Maßnahmen

Vorbeugende Maßnahmen wie Impfungen und einige Untersuchungen zur Früherkennung sind gemäß der endgültigen Liste der Krankenversicherungsverordnung versichert.

Zahnarzt

Nur bei schwerwiegenden, unvermeidbaren Erkrankungen des Kausystems oder schwerwiegenden Allgemeinerkrankungen werden die Zahnarztkosten nach Abzug des Selbstbehalts und des Selbstbehalts in der Grundversicherung gedeckt. Für eine Leistungsübertragung wird immer eine Rücksprache mit der Krankenkasse empfohlen.

Rechtsschutzversicherung

Wir hoffen immer auf das Beste, aber es kann sehr schnell passieren, dass Sie zumindest Rechtsberatung benötigen. Allein die Beratung eines Anwalts kostet heute ein Vermögen und kostet CHF 100 und mehr – natürlich pro Stunde. Jedes Jahr landen immer mehr Fälle vor Gericht oder werden von Anwälten geklärt, so dass das Kostenrisiko heutzutage sehr hoch ist. Ein Rechtsstreit kostet manchmal mehrere tausend Euro, die im Voraus und noch schlimmer bezahlt werden müssen – wenn Sie den Fall verlieren, bleiben Sie bei den Gerichtskosten, den Honoraren für Sachverständige und den Kosten für Ihren eigenen, aber auch für den gegnerischen Anwalt. Der Abschluss einer Rechtsschutzversicherung ist also wirklich sinnvoll. Die Rechtsschutzversicherung ist in 3 Kategorien unterteilt:

Privater Rechtsschutz

Verkehrsordnung

Beratungsschutz

Die Zusatzversicherung

Wenn Ihnen die Grundleistungen Ihrer Krankenversicherung nicht ausreichen, sollten Sie sich überlegen, welche zusätzlichen Leistungen für Sie noch nützlich sein könnten. 80% der Schweizer haben bereits eine solche Zusatzversicherung.

Bei der Zusatzversicherung wird zwischen ambulanter Zusatzversicherung und Krankenhaus-Zusatzversicherung unterschieden. Wie die Namen bereits andeuten, gilt einer außerhalb und der andere innerhalb des Krankenhauses.

Reiseversicherung

Wenn Sie gerne viel reisen, sollten Sie auch eine Reiseversicherung abschließen. Diese decken verschiedene Themen im Zusammenhang mit Reisen ab. Das beinhaltet:

Reiserücktrittsversicherung:

Reisekrankenversicherung

Gepäckversicherung

Haushaltsversicherung

Neben der privaten Haftpflichtversicherung, die Schäden abdeckt, die Sie Dritten zufügen, ist es sehr sinnvoll, eine Haushaltsversicherung abzuschließen, die Ihre Wertsachen versichert. Wenn die Badewanne überläuft oder ein Feuer Ihr Eigentum beschädigt, kann es schnell sehr, sehr teuer werden.

Die Hausratversicherung deckt daher den Schaden ab, der an Ihrem Hausinhalt auftritt. Dazu gehören beispielsweise Ihre Möbel, Ihr Fernseher, Ihr Fahrrad oder sogar Ihre Kleidung. Darüber hinaus sind Sie gegen Schäden durch Feuer, Stürme, Einbruch und Raub sowie Vandalismus abgesichert. Wenn etwas kaputt geht oder etwas gestohlen wird, erhalten Sie den Wiederbeschaffungswert. Aber Vorsicht: Diebstahl im Freien, zum Beispiel Ihr Fahrrad, muss häufig zusätzlich abgedeckt werden.

Der Preis der Versicherung hängt davon ab, wie hoch Sie den Selbstbehalt wählen. Sie sollten auch sicherstellen, dass Sie weder unter- noch überversichert sind, damit der Wert Ihrer Immobilie den Deckungsbetrag nicht überschreitet oder unterschreitet.

Die Privathaftpflichtversicherung

Eine der wichtigsten Versicherungspolicen, die Sie unbedingt in Ihrem Portfolio haben sollten, ist die persönliche Haftpflichtversicherung. Wenn Sie keine haben und Sachschäden oder schlimmer noch Personenschäden verursachen, kann dies für Sie sehr teuer sein. Private Haftung ist keine Pflichtversicherung, aber Sie sollten niemals darauf verzichten, da sie Sie im Notfall vor finanziellem Ruin schützt.

Egal, ob Sie das Handy Ihres Kollegen fallen lassen, der Ball Ihres Kindes das Fenster des Nachbarn zerstört oder Sie den brandneuen LED-Bildschirm vom Tisch im Büro werfen, Sie haften und haften dafür.

Sie haften manchmal mit all Ihrem Vermögen und Ihrem Einkommen aus Arbeit usw. Während es nur ein paar hundert Franken kostet, die Brille Ihres Sportpartners zu ersetzen, die Sie versehentlich in der Zumba zerquetscht haben, können die Summen in die Millionen gehen. Insbesondere wenn Menschen verletzt wurden und dies zu einer lebenslangen Pflege führt, werden diese Beträge schnell erreicht.